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多元融資 消費金融ABS受捧

對從事消費金融業務的各類機構而言,競爭范疇不僅在營銷獲客等層面,融資成本的比拼同樣是決定可持續發展與否的關鍵。就消費金融資產證券化而言,除瞭盤活存量資產,還能為消費金融企業開辟新的融資渠道。

加速進入

8月23日,中國債券信息網披露,捷贏2017年第四期個人消費貸款資產支持證券已完成公開配售。這是捷信消費金融有限公司發起的最新一期證券化產品。

作為銀監會首批四傢試點持牌消費金融公司之一,捷信消費金融有限公司去年10月曾發起設立自身首個資產支持證券(簡稱ABS)產品,規模超過13億元人民幣。當時,這傢外資消費金融公司相關負責人表示,該產品的成功發行對其意義重大,“這是我們在中國融資渠道多元化戰略的重要裡程碑,對於下一步的業務拓展將產生巨大助力。未來,捷信消費金融有限公司將借助此次發行ABS的良好勢頭,繼續推行多元化的融資戰略,進一步拓寬和優化融資渠道。”

消費金融類資產具有入池資產筆數較多且單筆資產金額較小的特點,對於精確計量資產評估模型的開發有較大的挑戰。據新金融觀察記者瞭解,捷信最新一期ABS產品發行規模超過19億元,分為優先檔資產支持證券(包括優先A檔資產支持證券和優先B檔資產支持證券)和次級檔資產支持證券。其中,優先A檔占比73.95%,優先B檔占比12.19%。

除瞭消費金融公司,商業銀行今年在消費金融ABS方面也有動作。就在上月,永動2017年第二期個人消費貸款資產支持證券也已成功配售。據悉,寧波銀行(002142,股吧)是該產品的發起機構和委托人,總規模為30億元人民幣。

當然,如果將時間再往前推,今年所發行的消費金融ABS產品更多。

據CNABS統計,今年上半年,在信貸ABS市場方面,個人消費貸款ABS產品共計發行6單,發行金額達154.43億元,同比增長183.20%,位居銀行間ABS市場發行量第五。而在企業ABS市場方面,個人消費貸款ABS產品共計發行48單,發行金額達934.49億元,同比增長816.17%,穩穩占據交易所市場發行量第一的位置,其中又以德邦證券發起的螞蟻金服系產品占比最大。

華創證券一位分析師透露,目前非持牌機構正加速進入ABS市場,其中以互聯網消費金融機構最多。在其看來,強資產、弱主體是刺激非持牌機構加入的主要原因,“非持牌機構運營時間較短,主體信用評級較弱,但是大多數消費金融產品挖掘消費場景與大數據風控,成為ABS產品設計的核心,內部風控的有力把握使得基礎資產風險較小,安全性也較大。”

成本考量

在業界,有一句名言“隻要有穩定的現金流,就把它證券化”。這意味著,可用於證券化的基礎資產有很多。所謂資產證券化,就是以特定資產組合或特定現金流為支持,發行可交易證券的一種融資形式。傳統的證券發行是以企業為基礎,而資產證券化則是以特定的“資產池”為基礎發行證券。它是指將缺乏流動性的資產,轉換為在金融市場上可以自由買賣的證券,使其具有流動性的行為。

根據主管機構的不同,可以將國內資產證券化大致分為四種模式:信貸資產證券化(信貸ABS)、企業資產證券化(企業ABS)、資產支持票據(ABN)以及保險資產支持計劃。具體到目前已發行的消費金融資產證券化產品而言,其基礎資產主要包括信用卡、個人消費貸款、應收賬款、信托收益權等。而這也源於各類機構所提供消費金融服務方式的差異。

盡管我國資產證券化已經開啟瞭“備案制時代”,但以個人消費金融資產的債權為基礎資產的占比依然較低。早前,光大證券(601788,股吧)發佈的數據顯示,國內這一占比不足10%,而歐美市場個人消費類貸款資產證券化占比分別為69%和90%。在該機構看來,中國個人消費金融資產證券化還有廣闊的空間。

可以看到的是,近年來官方也在鼓勵推動個人消費類貸款證券化。比如,去年3月,央行和銀監會曾聯合下發《關於加大對新消費領域金融支持的指導意見》,其中除瞭鼓勵符合條件的汽車金融公司、消費金融公司發行金融債券或通過同業拆借市場補充流動性等,還要求大力發展個人汽車、消費、信用卡等零售類貸款信貸資產證券化,盤活信貸存量,擴大消費信貸規模,提升消費信貸供給能力。

對一傢消費金融機構而言,如果資金來源過於單一,不僅資金成本無法分散、資金穩定性受到影響,而且業務規模也受到局限。北京一傢消費金融公司人士告訴記者,資產證券化不僅能拓寬公司融資渠道,還可優化資產結構,改善資產負債期限錯配情況,提升資產流動性。按照該公司的計劃,將首先啟動資產證券化的系統搭建與制度建設工作,按計劃、分步驟推進資產證券化項目落地,最終實現資產證券化業務常態化,實現輕資產轉型,提升盈利水平。

不過站在現實的角度看,要提升消費金融機構的盈利水平,除瞭增強獲客能力,還需大幅降低融資成本。由於各類機構的實力、融資能力不盡相同,且對相應融資渠道的依賴度存在一定的差異,這種背景下,誰擁有資金成本優勢,誰就更能在定價方面獲得客戶青睞。光大證券分析師薛亮稱,在ABS風行之前,銀行和持牌消費金融公司的資金成本優勢非常突出,而ABS的出現大大縮減瞭持牌機構和非持牌機構在資金成本上的差距。

有業內人士表示,持牌消費金融公司和大型電商類的消費金融ABS類的資金成本大約在4%—6%之間。互聯網金融中P2P平臺從理財人處獲取的資金成本目前來看是最高的,而信托渠道提供的資金成本與平臺業務經營情況及風險表現密切相關。

(責任編輯:彭雙 )


和訊網今天刊登瞭《多元融資 消費金融ABS受捧》一文,關於此事的更多報道,請在和訊財經客戶端上閱讀。









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